PER : Préparez Votre Retraite avec le Plan Épargne Retraite
Introduction
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif d’épargne long terme conçu pour compléter les pensions de retraite, tout en offrant des avantages fiscaux attractifs. Accessible à tous, il permet de se constituer un capital ou une rente viagère pour ses vieux jours. Cet article vous explique comment fonctionne le PER, ses atouts, et comment l’optimiser pour préparer sereinement votre retraite.
Important : Cet article a pour but de vous informer sur le fonctionnement du PER. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni une incitation à investir dans des produits financiers. Chaque investisseur est responsable de ses propres recherches et décisions vis à vis de la licéïté des produits concernés. Si vous avez un doute vous pouvez aussi nous contacter pour en savoir plus.
1. Qu’est-ce qu’un PER ?
Le PER est un compte individuel d’épargne retraite, qui peut être ouvert par toute personne majeure, salariée ou non. Il existe sous trois formes :
- PER individuel : Souscrit par un particulier.
- PER entreprise : Proposé par l’employeur (anciennement PERCO, Article 83, etc.).
- PER obligatoire : Pour certaines professions (ex : PER des indépendants).
Fonctionnement :
- Vous versez des cotisations (ponctuelles ou régulières).
- Ces versements sont investis dans des fonds (actions, obligations, immobilier, etc.).
- À la retraite, vous récupérez votre épargne sous forme de capital ou de rente viagère.
2. Pourquoi Ouvrir un PER ?
a. Avantages fiscaux
- Réduction d’impôt : Les versements sont déductibles de votre revenu imposable (dans la limite de 10% de vos revenus professionnels, ou 32 908 € en 2025).
- Exonération de plus-values : Les gains générés ne sont pas imposables tant qu’ils restent dans le PER.
- Sortie en rente ou capital : Fiscalité avantageuse à la sortie (abattement de 10% sur le capital, ou imposition réduite sur la rente).
b. Flexibilité
- Versements libres : Pas de montant minimum imposé.
- Transfert possible : Vous pouvez transférer un PER d’un établissement à un autre sans frais.
- Déblocage anticipé : Possible en cas d’achat de résidence principale, accident de la vie, ou fin de droits chômage.
c. Sécurité
- Bénéficiaires désignés : Possibilité de transmettre le capital à vos proches en cas de décès.
3. Quels Supports d’Investissement ?
Le PER offre une large gamme de supports, adaptés à tous les profils de risque :
- Unités de compte (UC) : Actions, ETF, SCPI, ou fonds diversifiés pour dynamiser votre épargne.
- Fonds responsables (ESG) : Pour allier performance et impact social/environnemental.
À noter : Plus vous commencez tôt, plus votre épargne bénéficie de l’effet des intérêts composés.
4. Comment Choisir son PER ?
Comparer les offres
- Frais : Frais de gestion, frais d’entrée, frais d’arbitrage.
- Performance : Rendement historique des fonds proposés.
- Services : Outils de gestion en ligne, conseils personnalisés.
5. PER et Finance Islamique : Des Solutions Halal
Pour les investisseurs musulmans, il est essentiel de choisir des PER conformes à la charia. Plusieurs acteurs proposent des solutions adaptées :
a. 570 Easi
- Spécialiste des solutions d’investissement halal, incluant le PER.
- Accompagnement : Outils pédagogiques et conseils personnalisés.
- Site web : 570 Easi
b. Perenys
- Offre halal : PER avec des fonds actions et obligataires conformes à la charia.
- Certification : Vérifiée par des comités de conformité islamique.
- Flexibilité : Arbitrages possibles entre fonds halal.
- Site web : Perenys
c. Lina Finance
- Approche éthique : Fonds investis dans des entreprises socialement responsables et conformes à la charia.
- Transparence : Liste des entreprises exclues disponible.
- Site web : Lina Finance
Pourquoi choisir ces partenaires ?
- Conformité garantie : Filtrage strict des actifs selon la charia.
- Simplicité : Solutions clés en main pour les investisseurs musulmans.
- Performance : Rendements compétitifs par rapport aux PER classiques.
7. PER vs Assurance-Vie : Quel Choix ?
| Critère | PER | Assurance-Vie |
|---|---|---|
| Fiscalité à l’entrée | Déduction fiscale possible | Pas de déduction (sauf PERP ancien) |
| Liquidité | Déblocage uniquement à la retraite (sauf exceptions) | Retrait possible à tout moment (après 8 ans) |
| Objectif | Préparation de la retraite | Épargne flexible (projets, transmission) |
| Fiscalité à la sortie | Abattement de 10% sur le capital | PFU de 30% ou IR après 8 ans |
Conseil : Le PER est idéal pour préparer sa retraite, tandis que l’assurance-vie offre plus de souplesse pour d’autres projets.
8. Erreurs à Éviter
- Négliger les frais : Des frais élevés peuvent réduire significativement votre rendement.
- Oublier de suivre son PER : Un arbitrage régulier est nécessaire pour adapter votre stratégie.
9. Ressources Utiles
- Simulateurs : LesFurets.com, Linxea
- Guides : Service-Public.fr – PER
- Conseillers : Faites appel à un expert pour affiner votre stratégie.
Conclusion
Le PER est un outil puissant et flexible pour préparer sa retraite, surtout si vous commencez tôt et optimisez vos versements. Pour les musulmans, des partenaires comme 570 Easi, Perenys ou Lina Finance proposent des solutions 100% halal, alliant conformité et performance.
Prochaine étape : Comparez les offres de PER et ouvrez un compte adapté à votre profil. Besoin d’aide ? Chez Jazak Invest, nous proposons des formations et un accompagnement personnalisé pour maximiser votre épargne retraite. Contactez-nous pour en savoir plus.
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